סמינריון בנושא חובת הגילוי של המבוטח
כל חוזי הביטוח בישראל כפופים להוראותיו של חוק חוזה הביטוח, תשמ"א-1981,[1] ואחת הנורמות המרכזיות שמוסדרות בחוק חוזה הביטוח היא חובת הגילוי שמוטלת על המבוטח. חובת הגילוי היא עיקרון כללי בעולם המשפט הלקוח מדיני החוזים ומבוסס על עקרון תום הלב. ההנחה המובילה את חובת הגילוי במספר רב של חוקים היא כי לפני התקשרות בעסקה כלשהי יש חובה לגלות כל מידע מהותי בכדי ששני הצדדים יוכלו לבחור את ההתקשרות ואת התנאים לה בהתבסס על מידע ממשי. לעיתים חובת הגילוי היא סימטרית וחלה על שני הצדדים בצורה שווה, ולעיתים היא א-סימטרית ומחייבת צד אחד, כגון חובת הגילוי של רופא או מטפל, לו יש את החובה לגלות למטופלים כל מידע רלוונטי בכדי לקבל הסכמה לטיפול הרפואי.
גם בחוזי ביטוח מעוגנים תנאים לחובת הגילוי, השונים מהחובה הכללית הקיימת בדיני החוזים. ההתקשרות החוזית בביטוח היא בעלת אופי ייחודי לצדדים, מפני שחוזה ביטוח נוצר בד"כ בהתבסס על תשובותיו של המבוטח לשאלון של חברות הביטוח בתחום הרלוונטי בלבד. לעיתים רחוקות חברות הביטוח מבררות פרטים לגבי מבוטחים, אלא אם עולה חשש למרמה או סיבות מיוחדות אחרות, והרוב המכריע של החוזים עם חברות ביטוח מתבססים על הצהרת המבוטח. בשל כך, חוק חוזה הביטוח מעגן בתוכו תנאים לגילוי נאות מצד המבוטח כלפי חברת הביטוח, הן בשלב שלפני כריתת החוזה והן אם ישנם שינויים מהותיים לאחר כריתתו.
לפני כריתתו של חוזה הביטוח, המבוטח נדרש למלא שאלות בתחום המבוטח, ואי מתן תשובות מלאות ונכונות מהווה הפרת חובת הגילוי. במידה והמבוטח לא מגלה פרטים מהותיים מתוך כוונת מרמה – היבט מרכזי בהוכחת אי גילוי בתחום הביטוח לעומת דיני החוזים – חברת הביטוח יכולה להיות פטורה מתשלום דמי הביטוח באופן מלא או באופן חלקי. עבודה זו תבחן את חובת הגילוי מצד המבוטח על היבטיה הרבים ואת התייחסות בית המשפט לכך. העבודה תפתח בסקירה כללית על חובת הגילוי בעולם המשפט ובדיני החוזים, המהווים כאמור בסיס לחובת הגילוי בחוק חוזה הביטוח. לאחר מכן העבודה תתמקד בחובת הגילוי תחת חוק חוזה הביטוח ותרחיב על חובת הגילוי של המבוטח בשלבים השונים בביטוח – לפני החתימה על החוזה, לאחריו ובעת התרחשות אירוע הביטוח. בהמשך, העבודה תבחן את הפרת חובת הגילוי ותוצאותיה ואת התייחסות בית המשפט לנושא זה ע"פ פסקי דין עדכניים.
תוכן עניינים
דרישת הגילוי בחוק חוזה הביטוח. 3
חובת הגילוי הטרום חוזית של המבוטח. 4
חובת הגילוי לאחר החתימה על החוזה. 5
חובת הגילוי לאחר התרחשות מקרה הביטוח. 6
בית המשפט והתייחסותו להפרות של חובת הגילוי 8